خيار السداد الكامل

ذهب محمد في صباح هذا اليوم المشرق إلى البنك ... حيث يرغب في الحصول على قرض لشراء الأرض التي طالما حلم بامتلاكها ... يقابل مسئول التسهيلات البنكية ... مرحباً به ... يخبره بأن البنك سوف يساعده على تحقيق حلمه ... و بنسبة ربح لاتتعدّى ٦٪ ... هل هي كذلك؟ ...

المبلغ المطلوب قيمة للأرض هو ٣٠٠،٠٠٠ ريال ... السداد بعد خمس سنين ... ... فإذا وافق محمد على التسهيلات المعروضة ... و بحسبة بسيطة ... إنتهى محمد إلى أن ربح البنك سوف لايتعدى التسعون ألف ريال ... ٦٪ كل سنة من السنوات الخمس ... لتكون ٣٠٪ من المبلغ المطلوب ... بهذا يكون المبلغ المطلوب سداده ٣٠٠،٠٠٠ ضرب ١،٣٠ و تساوي  ٣٩٠،٠٠٠ ريال فقط لاغير ... هذا حسب تحليل محمد الشخصي البسيط ... و لكن مارآه من مسئول التسهيلات هو مخالف لذلك تماماً ...

بعد أن شرب الشاي ... إلتفت محمد إلى المسئول ... سأله عن المبلغ المطلوب منه سداده في نهاية مدة القرض ... إذا كانت مدة القرض خمسة سنوات ... وقف المسئول و قال مخاطباً محمد ... ”هذا هو ماتراه و تتوقعه يا أستاذ محمد“ ... قاله المسئول موجِّهاً حديثه إلى محمد ... ”و لكن القرض هو خلاف ذلك ... لأنه يعتمد على الفائدة المركّبة و ليست الفائدة البسيطة حسب ما رأيت“ ... فإن استحصال الفائدة يكون بصفة شهرية ... لذلك فإن البنك سوف يستحصل منك  في الواقع أكثر من ذلك ... بسبب بسيط ... و ذلك لأن البنك يحسب عليك الأرباح بصفة شهرية ... و يضيفها إلى قيمة القرض شهريّاً ... ليأخذ أرباحاً على الأرباح ... و هكذا ... باستمرار ... و في نهاية كل شهر ... لهذا فإن البنك لن يستحصل منك فائدة سنوية قدرها ٦٪ ... بل و بسبب التحصيل الشهري سوف تتضاعف لتكون حسب المعادلة التالية ... حيث ”i“ هي الفائدة الحقيقية ... ”r“ هي الفائدة التي أخبرك البنك بها ... أي ٦٪ ... ”k“ هي عدد الفترات خلال السنة  التي يتم استحصال الأرباح ... أي ١٢ فترة خلال العام الواحد ...

i = (1 + r/k)^k - 1

i = (1 + 0.06/12)¹² - 1

i = (1 + 0.005)¹² - 1

i = (1.005)¹² - 1

i = 0.06167781 or 6.167781%

و بهذا ترى أن الفائدة السنوية سوف تصبح ٦،١٦٧٧٨١٪ بدلاً من ٦٪ كما كنت تتوقع ... و لذا فسوف يكون مجموع ما تدفع في نهاية الخمس سنوات هو كالتالي ... حيث ”F“ هو المبلغ المطلوب منك سداده في نهاية مدة القرض ... ”P“ هو المبلغ الذي سوف يقرضك إيّاه البنك ... أي في حالتك هذه ٣٠٠،٠٠٠ ريال ... ”i“ هي الفائدة السنوية الحقيقية ... و التي يتم حسابها كما أسلفنا أعلاه ... ”N“ هي عدد السنوات المتفق عليها ... أي ٥ سنوات قبل استحقاق الدفع ...

F = P (1 + i)^N

F = 300,000 (1 + 0.06167781)⁵

F = 300,000 (1.06167781)⁵

(F = 300,000 (1.34885051

F = 404,655.05

كما ترى يوجد إختلاف أكثر من ١٦٪ بين الفائدة التي قمت أنت بحسابها ... و التي قمت أنا بحسابها ... و السبب هو الفائدة الشهرية المركبة ...

أرجو يا أستاذ محمد أن تكون قد فهمت كيفية حساب ماعليك سداده ... مع العلم أن هناك طريقة سهلةً جدّاً في القيام بهذه الحسابات ... باستخدام معاملات الخصم ... حيث تضرب القيمة الحالية بمعامل ضرب يدعى معامل الخصم ”Discount Factors“ ... ليعطيك المبلغ الذي يتوجب عليك سداده  بعد الخمس سنوات ... بدون الدخول في متاهات هذه المعادلات الطويلة ... بعد أداء الصلاة سوف أشرح لك هذه الطريقة السهلة  ...